据（jù）了解（jiě），我们大体经历（lì）了（le）三个经济时（shí）代：前产业经济时代、我们（men）熟悉的产业（yè）经济时代，以及后产业经（jīng）济时（shí）代。在前产（chǎn）业经济时代，早期是分散的狩猎和采（cǎi）集，然后经（jīng）历了大规模的动植物驯化阶段（duàn），主（zhǔ）要产出对象（xiàng）是（shì）动植物，基本都（dōu）在同（tóng）纬度活（huó）动，时间是有自然节律（lǜ）的，一（yī）年四季、白天（tiān）黑天，基本上是这样，也不可能期望有很大的突破。
产业（yè）经（jīng）济时代，发生了一个“生产大爆炸”，产业的产生其实是有次（cì）序的，第一个（gè）产业应该是（shì）加（jiā）勒比的蔗糖，然后逐步发展到棉花，这时就（jiù）需要很（hěn）强的动力，由（yóu）此工矿（kuàng）业才有了大的发展，工矿业大发展（zhǎn）意味（wèi）着时间节奏被打破了，生产可以无（wú）缝连续（xù）进行。在这（zhè）个时代初期，铸币基本可（kě）以解决问题；到（dào）了工（gōng）矿时代（dài），铸币已经无法满足（zú）投资，慢（màn）慢就产生（shēng）了中央银（yín）行和商业银行的（de）体（tǐ）系。
现在，则是（shì）后产业（yè）经济时代，这时的问题是制（zhì）造业能够带（dài）来（lái）的利润越来越少，已经不能支撑产（chǎn）业（yè）经济时代创造的（de）
金融体系。后（hòu）产业经济时代，是从网（wǎng）络经济到（dào）数字经济，而过去十年，大体上是一个网（wǎng）络（luò）经济的时（shí）代。
产业（yè）时代看产出（chū）效率，网络时（shí）代要看（kàn）交易效率，到数字（zì）经济时（shí）代，就（jiù）是使用效率，看用得（dé）上用不上。
说到使用效（xiào）率（lǜ），就（jiù）涉及（jí）一个所有权的问（wèn）题，现在一切经济活动基本上都是（shì）围绕着所有权进行（háng）的，大量商（shāng）品都是先购买后消费，拥有基本（běn）压倒了真实的消（xiāo）费，一定要拥有足够多才可以，这就（jiù）带来了旧经济时代（dài）的根本问题，就是拥堵。拥堵问题的本（běn）质是时间现象，时间现象在空间上是无（wú）解的（de）。
其实，人们所（suǒ）能够拥有的物理性资产是有限的，消费（fèi）是更有限的，经济活动其实在本（běn）质上在于时（shí）间，不（bú）在于空间，不在（zài）于（yú）拥有更（gèng）多。所以，整个经济（jì）历史（shǐ）走（zǒu）下来，最终的目标就是要（yào）把（bǎ）每一（yī）个人的机会成本降下来，这样自由度就大大提（tí）高了，也使得整个经济体系（xì）和每个个（gè）人的价值是可以贯（guàn）通的。
不同（tóng）经济时代，一个很（hěn）重要的观（guān）察角度（dù）就是（shì）账户（hù）。产业经济（jì）时（shí）代，银行账户跟企业、政府（fǔ）是连在一起（qǐ）的，三者（zhě）要遵循共同（tóng）的财务规则，因此，银（yín）行账户体系是唯一的账户（hù）体系；我们现在理解数字经济，从账（zhàng）户（hù）上看，就有银（yín）行（háng）账户和数字账户两个（gè）账户体系，成百上（shàng）千万甚至上亿（yì）的个人账（zhàng）户的（de）开设，这是（shì）网络经济、数（shù）字经济时代才有的情况。
更具体（tǐ）的，与银（yín）行账（zhàng）户相比，数字（zì）账户在以下几方（fāng）面有不同：
第（dì）一是营业时间，第二，银（yín）行有账期（qī），第三，还要有财报，要对（duì）账，银行（háng）都是柜台对账（zhàng），数字账户（hù）是自（zì）动对账。
从法律上来看，数字经济的规范和秩序是怎么安排（pái）的？
前产业经济时代，经济的秩序是民法驱动的，就是债、物权等问题；到了产业经济时代，中（zhōng）央银行（háng）、商业银（yín）行体系建立起来以（yǐ）后，公（gōng）司法、票据法、海商法、证券法等一（yī）批（pī）商法出现，突（tū）破和颠覆了（le）之前民（mín）法对（duì）经济（jì）社会的秩（zhì）序安排（pái）。
数字经济时代，是程序（或者叫代码（mǎ））驱（qū）动的，这使（shǐ）得整个系统的（de）违约率（lǜ）可以（yǐ）降到几乎为（wéi）零，无法随（suí）意退出。
平台不等于（yú）网络数字经济，它（tā）是网络经济时代的产（chǎn）物，具有过渡性，不代表（biǎo）未来，平台的问题会越来越（yuè）大（dà），它（tā）有（yǒu）5大（dà）缺陷（xiàn）：
第一，带有拥堵的基因，本来数（shù）字经济要（yào）解（jiě）决物理条件下的核心问题是（shì）拥堵，但（dàn）平（píng）台的（de）刷单、炒信（xìn）这（zhè）些七七八（bā）八的事（shì）情会带（dài）来更大的拥堵（dǔ）；
第二，它（tā）的扩张边界（jiè）是有限的，比如做超（chāo）级（jí）社（shè）区，现在大（dà）家都（dōu）不（bú）成（chéng）功，只能说每个平台是在朝某一个方（fāng）向（xiàng）去努力；
第三，技术逻辑难以持续，要支（zhī）持一（yī）个超级平台，那么需要按照峰（fēng）值来设（shè）定算例，这（zhè）样会造（zào）成（chéng）大量的时候算例冗余，也不能通（tōng）过（guò）商业化把它（tā）卖掉，因（yīn）此，往上走，边际成本是很高的；
第四，损（sǔn）害（hài）C端遭抵制。比如（rú）一个平台经常要求消费者更新，装的东西99.99%都用不（bú）上，手机打开都是各类大平台站上的东西，你说（shuō）你有几亿种（zhǒng）商品（pǐn），跟我什么关系都没有，我只是在你App上做简单选择（zé），你给我不（bú）断地塞小广告，C端感受会（huì）越来越差，这个很难解决。
第五（wǔ），最大的问题就是支付。现在平台的支（zhī）付都是私有化的支付（fù），不（bú）是法定的支付，由此导致（zhì）私对（duì）私不通，比如我无法（fǎ）在支付宝里给（gěi）微信发红包；另外对公（gōng）的通道（dào）也（yě）是不通的（de），网（wǎng）络数字账户当中，B端的数字支（zhī）付是零，这是一个大问题，私人（rén）支付（fù）平台（tái）是（shì）解决不了这个问题的。换句话，也（yě）就是有数字支付，但没有（yǒu）数字通货（huò）。
解决之道（dào）依赖于数字法币，只有（yǒu）数字法币才能做到全通（tōng），把私对私打（dǎ）通（tōng），把（bǎ）私对公打通（tōng），当然也要把公对私打通。
数字货币的发行（háng）与回收是很重要的，如果数（shù）字（zì）法（fǎ）币的（de）话，它的发行可以是兑（duì）换式发行，就是你用既有的银行币来（lái）买，发行逻辑还是在（zài）银行币那一端（duān），需要多少（shǎo）换多少，这是它的发行问题。
货币史的经验（yàn）告诉（sù）我们，成（chéng）为（wéi）一个稳（wěn）定（dìng）的货币形态（tài），必须过（guò）两个关才OK：一（yī）个（gè）小额支（zhī）付，一个大额交易批（pī）发，主要是要政府和企（qǐ）业各（gè）个部门都在用。现有的私人数字（zì）货币（bì），很（hěn）多是小额支付也没用，大额更谈不上（shàng），支付宝和微信支付的小额支付（fù）基本上过了，但大额（é）交易批（pī）发（fā），支付宝也就（jiù）沾点（diǎn）边，也就是说，在支付宝野蛮生（shēng）长的时（shí）期（qī），企（qǐ）业和政府部门（mén）的财务运行（háng）完全是基于银（yín）行账户体系，数字支付（fù）基（jī）本（běn）可以忽略。
全（quán）球央（yāng）行都表态（tài）要区分私人币（bì）和法定（dìng）币，而且对发行（háng）数字法币基本都是开放的态（tài）度，只（zhī）是（shì）量的问（wèn）题，或者早晚的问题。
总（zǒng）之，网络（luò）账（zhàng）户和数（shù）字货币（bì）的结合，是使得整个经济数字化的开（kāi）始，这样能够使得我们时（shí）间（jiān）效应最大化，过滤掉（diào）物理上的差异，使得机会成本最小化。这是未来的图景。
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